Als starter op de woningmarkt kan het soms moeilijk zijn om een hypotheek te verkrijgen. Je bent pas begonnen met een nieuwe baan en je hebt nog geen vast contract, je inkomen is prima en je betaalt elke maand netjes € 1.200,– voor een appartement. Maar in aanmerking komen voor een woning, lukt nog niet. Wat mensen vaak denken is dat je een vast contract nodig hebt voor een hypotheek. Maar je kunt ook een hypotheek krijgen zonder een vast contract. Hoe? Dat lees je in deze blog.
Hypotheekaanvraag als je in loondienst bent
Als je in loondienst bent en je hebt een vast contract dan is het heel duidelijk welk inkomen je kunt gebruiken voor een hypotheekaanvraag. Meestal is dat je jaarsalaris plus eventueel vakantiegeld, 13e maand en toeslagen zoals een bonus of provisie.
Hypotheek krijgen zonder vast contract
Hiervoor zijn er verschillende situaties mogelijk, die wij hieronder zullen gaan behandelen. Voor elke situatie is een hypotheekaanvraag toch net weer anders.
Je hebt een tijdelijk contract met een intentieverklaring
Als je nu een tijdelijk contract hebt, dan geeft je werkgever op de werkgeversverklaring aan wat er na afloop van het tijdelijke contract gaat gebeuren. Dit stuk heet de intentieverklaring. Hierin geeft de werkgever aan of hij de intentie heeft om jou een vast contract te geven na afloop van je huidige, tijdelijke contract. Er wordt alleen een intentieverklaring afgegeven als de werkgever verklaart dat de bedrijfsomstandigheden ongewijzigd blijven en bij een beëindiging van het contract de werknemer een arbeidsovereenkomst krijgt voor onbepaalde tijd.
Dit is alleen niet juridisch bindend.
Voor een hypotheekaanvraag is dat in de meeste gevallen genoeg om gewoon met je huidige inkomen rekening te houden net alsof jij nu al een vast contract hebt.
Maar wat als je geen intentieverklaring hebt?
Het kan ook zijn dat je geen intentieverklaring krijgt, bijvoorbeeld omdat je geen nieuw contract krijgt of omdat je huidige contract wordt opgevolgd door een nieuw, tijdelijk contract. In zo’n situatie is het vaak nog steeds mogelijk om een inkomen vast te stellen om een hypotheek mee aan te vragen. Soms val je onder een bepaalde doelgroep waarvoor een speciaal beleidsplan is opgesteld. Dit is bijvoorbeeld het geval voor promovendi of voor artsen in opleiding.
In zo’n geval zijn er verschillende geldverstrekkers bereid om toch te kijken naar je huidige inkomen; alsof je een vast contract of intentieverklaring hebt.
Als je niet onder zo’n speciale groep valt, dan is het nog steeds mogelijk om een inkomen vast te stellen voor de hypotheekaanvraag. In deze situatie wordt een zogenaamd flex inkomen vastgesteld. Dit is jouw gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar. Om dit inkomen te berekenen, zoek je je jaaropgaves van de afgelopen drie jaar bij elkaar en neem je daar het gemiddelde van.
Let op: als je huidige inkomen of je inkomen uit het laatste jaar lager is dan het gemiddelde dan geldt dat als inkomen voor de hypotheekaanvraag. Op basis van dit inkomen kun je dan een hypotheek gaan aanvragen.
Hypotheekaanvraag bij een flexibel dienstverband
Het kan ook zijn dat je een bijzonder soort dienstverband hebt, doordat je nu gedetacheerd bent of bij een uitzendbureau in dienst bent. Dit noemen ze ook wel een flexibele arbeidsrelatie. In deze situatie gelden dezelfde regels als voor een dienstverband zonder intentieverklaring met de regels van het flex inkomen.
Bij steeds meer uitzendbureaus is het mogelijk om een perspectiefverklaring aan te vragen. In een perspectiefverklaring wordt ook gekeken naar de toekomst; welk bestendig inkomen kun je blijven verdienen de komende jaren zonder dat je alleen maar naar het verleden kijkt.
Hypotheekaanvraag met een uitkering
Inkomen uit een uitkering telt in principe niet mee voor een hypotheekaanvraag. Dit komt omdat het inkomen meestal niet blijvend is. Je uitkering stopt namelijk weer als je een baan hebt gevonden of als je hersteld bent van een ziekte. Hier zijn een paar uitzonderingen mogelijk. Overleg dit altijd met je hypotheekadviseur zodat jullie samen kunnen kijken naar de mogelijkheden.
Hypotheekaanvraag als ondernemer
Als je een ondernemer bent dan is het ook voor jou mogelijk om een hypotheekaanvraag te doen. Voor ondernemers gelden weer andere regels. Als je wilt weten hoe je inkomen als ondernemer wordt vastgesteld, overleg dan altijd even met je hypotheekadviseur.
Bereid jezelf voor op je eerste gesprek met de hypotheekadviseur
Ter voorbereiding op het eerste gesprek met de hypotheekadviseur is het raadzaam van tevoren alvast rekening te houden met een aantal zaken.
Kijk naar je huidige maandlasten
Wat zijn je huidige maandlasten en welk bedrag zou je eventueel per maand kunnen missen? Naast dat je dan rente en aflossing moet betalen voor een hypotheek, brengt een huis kopen ook andere maandelijks kosten met zich mee. Denk hierbij bijvoorbeeld aan verzekeringen en gemeentelijke lasten.
Manier van aflossen
Je hypotheek aflossen kun je op verschillende manieren doen. Je kan ervoor kiezen om eerst veel hypotheeklasten te betalen en later wat minder of je kiest ervoor om de maandelijkse lasten gelijkmatig te verdelen. Welke optie zou voor jou het beste uitkomen?
Wat zijn je toekomstplannen?
De toekomst kunnen we (helaas) niet voorspellen maar wat je wel kan doen, is denken aan je toekomstplannen. Zijn er dingen die gaan veranderen? Word je misschien ouder van je eerste kindje of ga je meer of minder werken?
Regelen van een partnerschap
Als je een partner hebt dan is het goed om na te denken hoe jij het partnerschap wilt regelen. Als je al getrouwd bent is het eenvoudig, want je partner erft dan bij overlijden de woning. Maar als je niet getrouwd bent en je alleen samenwoont dan zal je een samenlevingscontract moeten opstellen. Om een samenlevingscontract op te kunnen stellen, heeft de hypotheekadviseur alle informatie nodig omtrent je schulden, inkomen, vermogen, pensioen en je verzekeringen. Het slimste is om dit direct bij de notaris te regelen.
Wat lever je aan je t.b.v. je eerste gesprek met je hypotheekadviseur?
- Salarisstroken (flexwerkers de salarisstroken/jaaropgaven over de afgelopen 3 jaar)
- Paspoort of identiteitskaart
- Overzicht van het aanwezige vermogen
- Door de werkgever ingevulde werkgeversverklaring met lijst van aanvullende voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid
- BKR overzicht, op te vragen via www.bkr.nl/inloggen/
- Pensioenoverzichten, op te vragen via www.mijnpensioenoverzicht.nl
- Opgave van eventuele studieleningen,op te vragen bij DUO
Inmiddels doet een hypotheekadviseur veel meer dan alleen adviseren over hypotheken, daarom wordt hij/zij momenteel ook wel aangeduid als financieel adviseur.
Heb je hulp nodig of denk je na over het verkopen of kopen van een woning?
Dan komen wij graag met je in contact om te kijken hoe wij je van dienst kunnen zijn.
Weten welke financiële risico’s je kunt verwachten bij de aankoop van je eerste woning?
